قروض أكبر..تعثر أقل.. وربحية أعلى.. «QNB» مصر يرسخ نموذج النمو المتوازن
ماهينار محمد
لا يُقاس نجاح البنك في التوسع الائتماني بحجم النمو في محفظة القروض وحده، وإنما بمدى قدرة هذا التوسع على الحفاظ على جودة الأصول وتعزيز الربحية، بحيث تتحول الزيادة في التمويلات إلى مصدر للنمو المستدام، وليس إلى ضغوط إضافية على جودة المحفظة أو المؤشرات المالية.
وتعكس تجربة بنك قطر الوطني «QNB» مصر خلال الفترة من نهاية 2023 حتى يونيو 2026 هذا التوازن بوضوح، حيث ارتفعت محفظة قروض العملاء بنحو 93%، لتصل إلى 518.91 مليار جنيه بنهاية يونيو 2026، مقابل 268.58 مليار جنيه بنهاية 2023، بزيادة بلغت 250.33 مليار جنيه.
وكانت تمويلات المؤسسات المحرك الرئيسي لهذا النمو، بعدما ارتفعت بنحو 99% خلال السنوات الثلاث الماضية، لتصل إلى 426.90 مليار جنيه بنهاية يونيو الماضي، مقارنة بـ214.62 مليار جنيه بنهاية 2023، محققة زيادة قدرها 212.29 مليار جنيه، ما يمثل نحو 84% من إجمالي الزيادة في المحفظة الائتمانية بالبنك.
وفي الوقت نفسه، واصلت محفظة قروض الأفراد نموها بوتيرة قوية، مرتفعة بنحو 70.5% لتسجل حوالي 92 مليار جنيه بنهاية يونيو 2026، مقابل 53.96 مليار جنيه بنهاية 2023، بزيادة بلغت 38.04 مليار جنيه.
ولم يقتصر الأداء الإيجابي على التوسع في منح الائتمان، بل صاحبه تحسن واضح في جودة المحفظة، حيث انخفض معدل التعثر ( نسبة القروض الغير منتظمة/ إجمالي القروض) إلى 3.93% بنهاية يونيو 2026، مقابل 5.43% بنهاية 2023، بما يعكس قدرة البنك على تحقيق نمو ائتماني دون الإخلال بمعايير إدارة المخاطر.
وجاء هذا التحسن مدفوعًا بصورة رئيسية بانخفاض معدل التعثر في محفظة قروض المؤسسات، والذي تراجع إلى 4.47% بنهاية يونيو 2026، مقابل 6.33% بنهاية 2023.
بالتزامن مع تحسن جودة محفظة الأفراد أيضًا، حيث انخفضت نسبة القروض غير المنتظمة إلى إجمالي قروض الأفراد لنحو 1.43% بنهاية يونيو 2026، مقابل 1.87% بنهاية 2023، وهو ما يعزز دلالة أن التوسع الائتماني للبنك خلال الفترة محل التحليل جاء مصحوبًا بتحسن ملموس في جودة الأصول، وليس على حسابها.
ولم تتوقف آثار هذا التوسع الائتماني عند نمو حجم المحفظة وتحسن جودة الأصول، بل امتدت إلى تعزيز ربحية البنك بصورة واضحة.
فقد ارتفع صافي الأرباح إلى 29.12 مليار جنيه خلال 2025، مقابل 15.77 مليار جنيه في 2023، بمعدل نمو بلغ 84.7%.
كما انعكس هذا الأداء على مؤشرات الربحية، حيث ارتفع العائد على متوسط الأصول إلى 3.38% خلال 2025، مقابل 2.87% في 2023، بالتزامن مع ارتفاع العائد على متوسط حقوق الملكية إلى 28.96%، مقابل 26.89%، وهو ما يعكس تحقيق البنك عائدًا أعلى من موارده وأموال مساهميه بالتوازي مع توسع نشاطه الائتماني.
وتشير نتائج النصف الأول من 2026 إلى استمرار هذا المسار الإيجابي، حيث بلغ العائد على متوسط الأصول نحو 3.60%، فيما بلغ العائد على متوسط حقوق الملكية 30.33%، بما يؤكد أن النمو الائتماني الذي حققه البنك خلال السنوات الأخيرة لم ينعكس فقط على حجم أعماله، بل أسهم أيضًا في تعزيز كفاءته التشغيلية وتحسين قدرته على تحقيق الربحية.
